Após a primeira transação real no Brasil, mercado discute padrões, interoperabilidade e confiança para agentes de IA comprar e pagar em nome do consumidor
O avanço do comércio agêntico — modelo em que agentes de inteligência artificial passam a pesquisar, comparar, escolher e concluir compras e transações financeiras em nome do consumidor, dentro de limites e preferências definidos previamente — acelera a necessidade de preparar o ecossistema de pagamentos para uma nova lógica de autorização e confiança. Após a realização da primeira transação agêntica real no Brasil (em 11 de março, por uma iniciativa do Banco do Brasil e a Visa), o tema entrou definitivamente na agenda de empresas que sustentam a infraestrutura de consumo digital e financeiro.
Nesse contexto, Banco do Brasil, Visa, Salesforce, TNS e Pagos integram uma agenda de encontros setoriais para discutir implicações técnicas, operacionais e de governança do novo modelo, com foco em temas como validação de intenção e consentimento, autenticação e autorização delegada, prevenção a fraude, gestão de disputas/chargebacks, governança de dados e responsabilidades na cadeia. “O comércio agêntico representa a terceira grande onda da revolução digital — após a internet e a economia de aplicativos — e exige construção conjunta do ecossistema. O tema já está sendo estruturado em grupos de trabalho como o que temos na Pagos e é algo que tenho levado nos principais fóruns e eventos do setor”, destaca Pedro Bramont, diretor de Meios de Pagamento e Serviços Bancários do Banco do Brasil.
Nota Técnica aponta principais desafios
Este movimento de debates tem sido estimulado por um Grupo de Trabalho composto por executivos e especialistas do setor e que acaba de divulgar sua primeira nota técnica. “O comércio agêntico muda o ‘quem’ e o ‘como’ da compra: a jornada deixa de ser executada manualmente pelo consumidor e passa a ser orquestrada por agentes, com regras, limites e consentimentos. Para o ecossistema de pagamentos, isso exige coordenação — técnica e institucional — para garantir confiança, interoperabilidade e previsibilidade. A discussão precisa acontecer agora, antes que o volume venha. Neste sentido, produzimos uma primeira nota técnica que indica os pontos críticos a serem observados já”, afirma Valéria Carrete, uma das coordenadoras do grupo de trabalho, diretora Comercial da TNS e diretora de Emissores da Pagos.
A nota técnica destaca três princípios que devem orientar a evolução do mercado. O primeiro, de responsabilidade inalienável, assume que delegar tarefas a agentes de IA não transfere responsabilidades legais; a responsabilidade segue com os participantes que habilitam e processam a transação. O segundo, de transparência e rastreabilidade, afirma que transações agênticas precisam ser rastreáveis e auditáveis, com metadados verificáveis (agente, mandato, nível de autonomia e prova de consentimento). Finalmente, de acordo com o princípio de consentimento granular, a autorização deve ser específica, revogável e condicionada a limites claros (valor, categoria, frequência, horários e outros).
O documento também aponta desafios práticos para a cadeia de pagamentos e questões ainda abertas e que carecem de discussão. Entre os desafios operacionais críticos, os mais importantes no momento são:
● Validação de intenção além do portador: sem interação humana no checkout, desaparecem sinais tradicionais usados contra fraude; o desafio passa a ser provar que a intenção capturada pelo agente reflete a vontade do usuário e detectar interpretações errôneas/alucinações.
● Interoperabilidade de protocolos e metadados: a proliferação de protocolos proprietários pode criar atrito para credenciadores e lojistas; o texto aponta a necessidade de uma taxonomia mínima comum de campos críticos.
● Disputas e chargebacks em contexto agêntico: quando um agente autorizado comete erro, surge complexidade sobre quem arca com prejuízo e como adaptar processos tradicionais de contestação.
● Enquadramento regulatório de iniciadores e agentes: o documento conecta o tema à figura do ITP no Open Finance e discute implicações caso provedores de agentes sejam enquadrados como ITPs, como TSPs, ou em uma nova categoria.
Entre as questões listadas como ainda em aberto estão definir um padrão mínimo de metadados para interoperabilidade, estabelecer métodos confiáveis de validação de intenção, criar um modelo claro de responsabilidade por erros, esclarecer o enquadramento regulatório no Brasil, preparar educação do consumidor e discutir mecanismos de certificação de agentes confiáveis.
Mercado promove encontros para discutir o tema
Dois encontros nas próximas semanas vão discutir este momento de transição de uma IA que recomenda para uma IA que executa transações de forma autônoma:
● Encontro setorial na Pagos (29 de abril) – A Pagos realiza, em 29 de abril, o painel “Quando a IA Começa a Comprar: o Futuro dos Pagamentos no Comércio Agêntico”, com moderação de Valéria Carrete (diretora Comercial da TNS e diretora de Emissores da Pagos). A abertura será do especialista em inovação e tecnologia Gil Giardelli, seguida por debate com Pedro Bramont (diretor de Meios de Pagamento e Serviços Bancários do Banco do Brasil), Frederico Succi (VP de Produtos e Inovação da Visa) e Thais Padilha (VP de Solution Engineer da Salesforce) e Marcela Lacerda (head de Marketing do Hot Beach Parques & Resorts).
● Payment View 2026 – O tema também estará no Payment View 2026, dia 6 de maio, no Inovabra | Bradesco, no painel “Experiência – Quando a IA começa a comprar (e pagar)”, com a pergunta central: o varejo, os meios de pagamento e a infraestrutura atual estão prontos para a nova lógica? Participam Valéria Carrete (diretora Comercial da TNS e diretora de Emissores da Pagos), Pedro Bramont (diretor de Meios de Pagamento e Serviços Bancários do Banco do Brasil), Carlos Amorim (especialista em Soluções de Negócio na Microsoft) e Frederico Succi (VP de Produtos e Inovação da Visa). As inscrições estão disponíveis em: https://www.sympla.com.br/evento/payment-view-2026/3332629
